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捕鱼高手:松绑“五年”之限

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    《228号文件》规定,保险公司可以根据流动性管理或资产负债匹配管理的需要,开发期限在三年以上五年以下的养老保险产品,但期限在五年以上的产品为主要产品。

但是,在原中国保监会2017年发布的《关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》(134号文件)中,养老保险产品和年金保险产品的首次寿险支付应在保单生效之日后五年进行,年度支付或部分支付不得超过已支付保险费的20%。换句话说,两种全保和年金保险的有效保险期至少为五年。当时,该文件的出台对该行业是一个沉重的打击。

与“134号文件”相比,“228号文件”解除了对五年内两种全风险产品的限制。

至于为什么会发生这种变化,中国保监会人身保险监管部门的相关负责人表示,为了避免134号文件的要求,一些保险公司变相改变了保单的实际期限,通过质押贷款、部分收据或生存收据等条款的设计、保额的降低以及退保费和连续奖励等产品定价参数的设计,使实际期限与保险期限不一致。这种“打着羊的幌子卖狗肉”的现象侵害了消费者的利益。“228号文件”的发布进一步规范了市场,使其“名副其实”。

作为一种传统的保险产品,双向保险(也称为“混合保险”)在市场上非常受欢迎,因为它兼具支付和储蓄以及“生与死”的特点。自个人保险渠道引入中国以来,两全保险一直是担保产品的主要产品之一。后来,理财产品出现后,由于其储蓄性质,成为理财寿险产品的主力军之一。统计数据显示,2014年之前,它占个人保险总保费的一半。

然而,随着监管方向的调整和保险公司业务结构的调整,“一种保险主导另一种保险”的局面已经成为过去,到今年第三季度末,这一比例已降至4%。

2018年,许多人寿保险公司“开局不利”,一些业内人士认为,这与“134号”快速回报年金保险和两种全保保险禁令有关。

此前,一些保险专业人士还认为,在消费者风险保护意识薄弱的情况下,将财务管理与传统寿险产品相结合是推动寿险发展的有效途径,也可以缓解2016年以来中短期业务严格监管带来的现金流风险,防止市场大幅波动。如果人为地采取“一刀切”的政策,可能会有一些转型的风险,这也将影响寿险行业的复苏步伐。

在持续低利率时期,自今年以来,许多保险公司保费增长放缓甚至出现负增长,马太效应日益明显。为了增强保险业的发展韧性,中国保监会的监管逻辑也趋于务实。

中国保监会人身保险监管部门相关负责人也坦言,目前保险业资产期限与负债期限的差距平均为6.65年,“多头与空头匹配”的问题仍然是低利率时期保险业面临的系统性风险。“228号”将两年期全保政策由不少于五年改为不少于三年,这对保险公司优化产品结构、防范利率风险“具有一定的积极意义”。

上述中国保监会人身保险监管部门负责人同时表示,从目前销售的各种金融产品来看,三至五年内的金融产品较少,从金融供给侧改革的角度来看,三年期双向保险产品适度自由化可以促进中国保险业的健康发展
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